Genz ©Created by JThemes.com
كيفاش تخدم الـ Online Payments
بالسنين الأخيرة، مجال الـ Fintech طالع برشا وولّى جزء من حياتنا اليومية. وأي Business توا لازم يتعامل معاه بطريقة ولا بأخرى.
دونك يا مبرمج، شد ورقة وستيلو وتعالا نفهمو النظام هذا من جهة الـ Client ومن الجهة التقنية.
المقدّمة
مجال الـ Fintech ولى منتشر بطريقة كبيرة، وولّى حاجة ما تنجمش الشركات تستغنى عليها. كيف تحب تبني Payment Solution ولا دمج مع حل موجود، لازمك تفهم كيفاش يخدم النظام باش ترتاح في خدمتك.
القصة القصيرة بالنسبة للـ Client
الـ Client يخلّص للتاجر بالكارت البنكية متاعو:
– يا إمّا في الـ POS Terminal
– يا إمّا في الـ Checkout متاع الويبسايت
وقتها يتعمل Authorisation Request للبنك اللي مصدّر الكارت (Issuer) باش نتثبتو:
- هل معلومات الكارت صحيحة وما فيهاش Fraud
- هل ثمة رصيد كافي
إذا الرصيد موجود → البنك يحجز الفلوس ويبعث Confirmation للتاجر.
العميل يشوف روحو خلّص ومشى في حال سبيلو.
بالنسبة للـ Client، أهم حاجتين:
- Reliability of Service
إنو الدفعة تتم بأمان وما يتخصمش عليه كان المتفّق عليه. - Ease of Service
العملية تكون سهلة وسريعة وما فيها حتى تعقيد.
مهما تطوّل حكاية الـ Payments من اللداخل، بالنسبة للعميل الحاجتين هاذم هم الأساس.
القصة الطويلة بالنسبة للمبرمج
قبل ما نخشّو في الخطوات، نعدّيو على مصطلحات مهمّة:
Issuer (البنك المصدّر)
البنك اللي عطى الـ Client الكارت وهو المسؤول يوافق ولا يرفض العملية.
Acquirer (البنك المكتسب)
البنك اللي عندو حساب التاجر، ويستقبل الفلوس نيابة عليه.
Card Network
كيما Visa وMastercard.
هي اللي تربط بين الـ Issuer والـ Acquirer وتنظّم القوانين.
Payment Gateway
هو اللي يجمع بيانات الدفع من العميل ويبعثها للـ Processor بشكل آمن.
Payment Processor
هو اللي يعالج العملية تقنيًا:
- يتحقّق من الكارت
- يحارب الـ Fraud
- ينسّق بين الـ Acquirer وCard Network
عملية الدفع موش خطوة واحدة
لو تخلّص Cash → الفلوس تتعدّى للتاجر مباشرة.
أمّا Online → لا.
علاش؟
خاطر تحويل الفلوس فعليًا مكلف، والبنوك ما تنجمش تعمل تحويل بعد كل عملية.
تعمل تسوية (Settlement) مرة في اليوم ولا يومين.
لذلك العمليات تنقسم إلى:
1) Authorisation
فيها البنك يحجز الفلوس عند العميل ويقوله:
“راه خصمتهم”،
أمّا في الحقيقة الفلوس مازالت ما تحرّكتش.
2) Settlement
هوني الفلوس تمشي فعلًا لحساب التاجر.
تكون Asynchronous وBatch processing.
شنوة يصير تقنيًا؟
1) Payment Gateway
يجمع بيانات الكارت (POS ولا Checkout)
→ يشفرهم
→ يبعتهم للـ Payment Processor
2) Payment Processor
يعمل:
- التثبّت من الكارت
- Fraud detection (بالـ Machine Learning)
- يبعت للـ Acquirer البنك المكتسب
3) Acquirer Bank
يستقبل الطلب → يبعثو للـ Card Network
(Processor ما ينجمش يتعامل مباشرة مع الشبكات لأسباب قانونية ومخاطر مالية)
4) Card Network
تمرر الطلب للـ Issuer
→ موافقة ولا رفض
→ يرجّع النتيجة لنفس السلسلة
والشي المذهل:
الكلام هذا الكل يتمّ في 1 إلى 3 ثواني فقط.
التسوية Settlement
الفلوس تتحرك بين البنوك على شكل Batches.
لكل طرف دورة محاسبية وين يصفي الحسابات.
برشا Fintechs تدمج أكثر من خدمة:
Gateway + Processing + Reporting
والبنوك ساعات تتكفّل بالدور التقني الكل.
وطبعًا كل طبقة في السلسلة تاخذ Fees صغيرة، لكن العدد الهائل من المعاملات يخلي الأرباح كبيرة برشا.
الخاتمة
اكتبولنا في التعليقات لو تحبّو نشرحو أكثر على عالم الـ Fintech والخدمات المختلفة اللي تسهّل علينا عملية الدفع.