Même si de nombreuses banques ont vu l’Open Banking comme une réglementation inutile et coûteuse, la vérité est qu’elles auraient dû l’inventer si cela n’existait pas, pour reprendre une variation des mots de Voltaire.

Explorons ça en profondeur.

L’Open Banking entraîne un changement de mentalité : d’une infrastructure traditionnelle, verticalement intégrée et statique, à un environnement dynamique où les API offrent une connectivité omniprésente, fluide et directe entre les acteurs établis et les challengers innovants. Pour les banques, c’est l’occasion la plus prometteuse depuis des décennies de se transformer en exploitant pleinement le potentiel énorme de l’économie des API.

Malgré les approches diverses, l’Open Banking vise à faciliter l’innovation en démocratisant le flux des données financières. Cependant, il ne constitue pas à lui seul un modèle d’affaires. C’est plutôt un catalyseur qui favorise l’émergence de concepts révolutionnaires, transformant la manière dont les services financiers sont conceptualisés et consommés.

Deux modèles d’affaires majeurs se dégagent : “Banking as a Platform” (BaaP) et “Banking as a Service” (BaaS). Bien qu’ils puissent parfois être confondus, ils diffèrent par leur nature même, tout en étant les deux facettes distinctes d’une même réalité. Laissez-moi vous éclairer davantage :

• Banking as a Platform (BaaP) : Dans ce modèle, la banque devient la plateforme en elle-même et détient le canal de distribution. Cependant, elle n’est pas nécessairement propriétaire de tous les services. Au lieu de cela, elle agrège les services de tiers (via des API) tels que les acteurs fintech. Ce modèle s’avère pertinent aussi bien pour les grandes banques, qui disposent des ressources et de la clientèle pour construire un écosystème autour d’elles, que pour les banques plus modestes désireuses de croître sans nécessairement développer toutes les solutions en interne.
• Banking as a Service (BaaS) : Dans ce schéma, la banque adopte un rôle plus en retrait en fournissant l’infrastructure technique, les licences ou autres services nécessaires. Les partenaires orientés vers les clients sont chargés d’acquérir les clients et de proposer les services. Fondamentalement, BaaS est l’élément moteur de la transformation majeure de la finance intégrée. On pourrait considérer BaaS comme la couche de base, le fondement de la finance intégrée, qui à son tour est la réalisation concrète et s’articule normalement une ou plusieurs couches au-dessus de BaaS. Ce qui n’est pas encore tout à fait saisi, c’est que le modèle BaaS ouvre des opportunités non seulement sur toute la chaîne de valeur, mais aussi pour différents types d’acteurs bancaires, allant de géants comme Goldman Sachs soutenant des initiatives comme Stripe Treasury et Apple Card, jusqu’aux plus petites banques dépourvues d’expertise en matière d’innovation.

Bien que cela puisse paraître controversé, les banques d’aujourd’hui ne manquent pas de choix. Au contraire, elles sont face à une multitude de possibilités quant à la direction qu’elles peuvent emprunter. Toutefois, leur succès dépend de trois facteurs clés :

1. leur volonté d’adaptation,
2. la mise en place d’une stratégie adéquate
3. et avant tout, une exécution rigoureuse. Chacun de ces facteurs peut sembler réalisable individuellement, mais leur combinaison complexifie la tâche. Pourtant, c’est précisément cette combinaison qui distinguera les gagnants des perdants pour les années à venir.

Pour un public d’experts IT, il est crucial de comprendre que l’Open Banking repose sur des fondements technologiques solides. Les API jouent un rôle central en créant des connexions fluides entre les systèmes bancaires et les applications tierces. Ces API, en permettant un accès contrôlé et sécurisé aux données, ouvrent la voie à une myriade de possibilités pour développer de nouvelles fonctionnalités et services. Par exemple, imaginez une application de gestion financière personnelle qui agrège automatiquement les transactions de différents comptes bancaires et fournit des analyses détaillées de dépenses. Cela devient possible grâce à l’Open Banking et aux API qui facilitent la collecte et le partage des données.

De même, le modèle Banking as a Service (BaaS) offre des opportunités technologiques intéressantes. En fournissant des services bancaires sous forme d’API, les banques peuvent jouer un rôle clé dans la transformation numérique d’autres entreprises. Par exemple, une plateforme de commerce électronique peut intégrer des fonctionnalités de paiement, de vérification d’identité et de gestion des transactions directement à partir des services bancaires fournis par une banque partenaire. Cela permet aux entreprises de se concentrer sur leur cœur de métier tout en offrant des services financiers transparents à leurs clients.

En conclusion, l’Open Banking est bien plus qu’une simple obligation réglementaire. C’est une opportunité stratégique pour les banques de se réinventer et de tirer parti des avancées technologiques pour offrir de nouvelles expériences financières. Les modèles d’affaires de Banking as a Platform et Banking as a Service ne font que commencer à montrer leur potentiel, ouvrant la voie à une collaboration fructueuse entre les acteurs traditionnels et les innovateurs de la fintech. Pour les experts IT, l’Open Banking représente un terrain fertile où l’innovation technologique rencontre les services financiers, et où de nouvelles solutions créatives peuvent prospérer.